J-Score審査|任意整理経験ありの信用スコアはいかほどか?

作業の効率化とともに、自動化が進んでいる昨今。ついに借金の審査もAIにお任せの商品が登場しました。

それが、みずほ・ソフトバンクが半分ずつ出資して出来上がったAIスコア・レンディングの会社「J.Score(ジェイスコア)」です。

AIでの融資審査といっても、結局は過去のみずほ銀行カードローンなどの審査データをもとにスコアリングされていると思います。

実際に審査を受けた結果をネットで検索してみると『他の大手消費者金融で落ちたけどJ.Scoreでは受かった!』などのポジティブな話題と『ここでも審査に落ちた』などの情報もあります。

任意整理の完済後3年の私が、J.Scoreを試したらどうなるのか?

実際に申し込んでみた結果を記事にしました。

J.Scoreの特徴

ジェイスコアには特筆すべき点が3つあります。

その3つのポイントについて、まずは紹介しましょう。

①AI審査システム

J.Scoreのポイントといえば、なんといってもAI審査でしょう。

審査サイトで記載する

  • 年齢
  • 年収
  • 職業
  • 現在の借入額
  • 趣味や性格

をAI(人工知能)が自動で判定してスコアを算出。その結果により融資額や融資可否を決定します。

スコアにはYahoo!の利用履歴やY!モバイルの支払い実績なども考慮されるようです。まあ、これは実際に利用している人のみとなりますが。

②審査の前に融資条件が判明する

過去にカードローンの審査をしたことがない人は、

首をかしげて疑問に思っているさいみ~
さいみ~
普通、審査の前に融資条件ってわかるよね?

という疑問が浮かぶと思います。

他の消費者金融とかだと、融資前だと希望限度額はこちらから入力できますが実際にどの限度額になるかは審査が終わってからなんですよね。

金利12%の限度額100万円で借りたかったのに金利18%の限度額30万円でしか借りれないといったこともよくあります。

年利で6%の差となると、

30万*0.06=1.8万/年もの差になります!(実際には毎月返済するのでもうちょい低いですけど)

借りる直前になって知らされても、借りたいという気持ちには変わりないので他の金利が低いところを試す前に契約してしまいますよね。

その点、J.Scoreだと審査が開始する前に金融スコアで融資条件がわかるようになっているので安心です。

③消費者金融なのに最高金利適用ではない!

大手消費者金融の場合、たいていは現在の最高金利である18%が初回は適用されます。

しかし、J.Scoreは違います。

上限金利が年率12%となっているので非常に安い金利での契約が可能なのです!

任意整理経験者がJ.Scoreを利用してみた!

基本情報はここまでにして、この記事を見に来た人が一番気になっている審査について書いていきます。

私の審査当時のステータスは以下の通り。

  • 一部上場企業会社員
  • 債務整理経験あり
  • 他社借り入れ20万
  • 勤務履歴17年目
  • 実家住み
  • 年収460万円

他にもいろいろ入力はしますが参考になる情報はこんなところでしょうか。今回はYahoo!JapanIDでログインして審査を進めていきました。

仮審査:AIスコアの算出

まずはAIスコアの算出のために消費者金融でよくある質問に答え、入力していきます。

  • 名前
  • 生年月日
  • 性別
  • 最終学歴
  • 勤務形態(正社員)
  • 業種
  • 職種
  • 会社規模
  • 入社年月
  • 税込み年収
  • 配偶者・こどもの有り無し
  • 同居家族
  • 住所
  • 居住形態(家族所有一戸建て)
  • 居住年数
  • 他社借り入れ金額
  • 他社利用件数

これらをもとにAIスコアの算出が行われます。

任意整理経験者の私のスコアはいかほどだったのでしょうか・・・・。

AIスコアは600点超え!さて実際に借り入れできるのか?

私のAIスコアは630点でした!

これはなかなかの高得点ではないでしょうか。

ということで実際に借り入れできるのかを申し込みしてみました。

ついに本審査へ!任意整理経験者でも借り入れできるか?

融資の審査へ進むと、仮審査と本審査があるということがわかりました。

まずは仮審査です。

これはAIスコア算出のときの情報だけで可能。

その結果は…

仮審査では限度額90万円!金利12%です。

仮審査の結果は当日中に届きました。

このたびは、スコアレンディングにお申込みくださり、誠にありがとうございます。
仮審査の結果、契約額として最大90万円までの検討が可能です。

【仮審査結果】
仮審査のスコア 624点
仮審査の貸付利率 12.0%
仮審査の契約可能極度額(※) 90万円
(※)収入証明書をご提出頂いた場合の結果になります。
収入証明書をご提出いただけない場合は50万円になります。

審査手続きのため以下の書類提出をお願いいたします。
なお、メンバー登録が未済の方(初回のログインが未済の方)は、認証手続きが必要となります。
別途、メールにてお伝えしております認証コードにて認証手続きをしていただき、書類提出をお願いいたします。
▼書類提出手続きはこちら
https://app.jscore.co.jp/apply/result?name=*****

【ご提出頂く書類】
<本人確認書類>
・運転免許証
・運転免許証をお持ちでない方は、下記のご本人さまを確認できる書類
パスポート
個人番号カード
在留カード
特別永住者証明書
健康保険証
(※)上記のいずれかをご提出ください。なお、追加でご提出頂く場合がございますのでご了承ください。
(※)外国籍の方は、「在留カード」または「特別永住者証明書」もあわせてご提出ください。
(※)学生の方は、本人確認資料に加え、学生証をご提出ください
(※)個人番号カード(マイナンバーカード)は、表面(顔写真・住所などが記載されている面)のみをご提示ください。通知カードは取扱いしておりません。
(※)健康保険証は、「氏名」・「生年月日」・「現住所」の3項目が記載されているものに限ります。
(※)ご提出いただいた書類について不鮮明、有効期限切れ、内容確認等によりご連絡や再提出をお願いする場合がございますのでご了承ください。

<収入を証明する書類>
年収を確認させていただくため、「収入証明書類」のご提出をお願いする場合がございます。
具体的には、法令上、ご希望されるご契約額が一定金額(※1)を超える場合、「収入証明書類」のご提出が必須とされていますが、
法令で定める場合以外にも「収入証明書類」のご提出をお願いする場合がございます。(※2)
(※1) 当社との契約金額が50万円を超える場合、または、当社との契約金額が50万円以下となるものの他の貸金業者での利用額を含めた合計金額が100万円を超える場合
(※2) 上記(※1)の金額にかかわらず、年収を確認させていただくため「収入証明書類」のご提出をお願いする場合がございます。
なお、ご提出いただいた書類について不鮮明、有効期限切れ、内容確認等によりご連絡や再提出をお願いする場合がございますのでご了承ください。

・源泉徴収票(発行年度が前年度分 ただし、前年度分のご用意が難しい場合、1月、2月のお申込み時は前々年度分でも可)
・住民税決定通知書/納税通知書(発行年度が当年度分 ただし、当年度分のご用意が難しい場合、1月から6月のお申込み時は前年度分でも可)
・確定申告書(発行年度が当年度分 ただし、当年度分のご用意が難しい場合、1月から3月のお申込み時は前年度分でも可)
・所得(課税)証明書(発行年度が当年度分 ただし、当年度分のご用意が難しい場合、1月から6月のお申込み時は前年度分でも可)
・給与明細書(直近の2ヶ月分)および賞与明細書(現在のお勤め先かつ直近1年分)
・年金証書

このような結果になりました。

AIスコアも600点Overなので当然の結果、といったところでしょうか。

さて、ここから本審査です。各種証明書をJ.Scoreのサイトで登録して審査結果を待ちます。

本審査の結果発表まで数時間!スピード審査に驚き

証明書類を提出し、本審査。

結果が届いたのは2~3時間後だったかな?なんせ早かったです。

メールの記載内容は….

このたびは、スコアレンディングにお申込みくださり、誠にありがとうございます。
ご入力内容をもとに審査させていただきましたが、当社規定により残念ながらご融資できないとの結果となりましたことをご連絡申し上げます。

はい、現実への引き戻しが来ましたね(笑)

やっぱ無理か~。多分他の情報連携してもだめでしょうね。

今後債務整理の履歴が個人信用情報機関から消えたらまた、変わるのかな?

同じように試した方、結果をコメントでいただければ幸いです。

よろしくお願いします!

 

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