多重債務者でも審査に通るカードローン、アナタも知りたいですよね？
✔いくら返済してもカードローンの借金がなかなか減らない・・・
✔借金の解決方法がわからない
✔消費者金融からの取り立てや催促に困っている
こんな状況から抜け出すための施策を私が授けましょう。
もう、どうにも返済が厳しくなってきたときに、目に留まるのは債務整理かおまとめローン。
消費者金融、銀行、クレジットカード。借り入れ先が増えれば、金利もばらばらの上に返済日もばらばら。月の途中に返済なのか、月末返済なのかも分からなくなってくるのでは？
また、そうやって複数の借入先に返済をしていると、手数料もばかになりません。
こういったときに役に立つのが、おまとめローン。
多重債務になった時に最後の砦として申し込み候補にあがるおまとめローン業者２社を紹介します。
✔おまとめローンって最終的にどこに頼るの？
✔債務整理を検討しだすタイミングって？
この２点を特に重点的に記載しますね！
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多重債務者がおまとめローンに挑戦してみた
私は税込年収４５０万（額面）で借金約３００万まで追い詰められてようやく、おまとめローンを探しだしました。
ひたすら金策に走っていたころに申し込みをしたおまとめ目的のフリーローン、ユーファイナンスのビッグローンについての審査記事になります。
カードキャッシングの支払いに困っていたとき、総量規制の対象になっていたのでおまとめローンを考えていました。
しかし、銀行・ろうきん・JAと否決を喰らい、ようやくネットで見つけたユーファイナンスに申し込み。
個人ブログや、２ｃｈ掲示板の借金板で融資申し込み過剰(申し込みブラック)の状態でも審査をまともにしてくれるとの評判が高かったところ。
さいみ～
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東京・北海道・福岡に事務所を構える弁護士法人アドバンスが提供する、弁護士ナビは実績も豊富な債務整理専門の弁護士事務所。
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銀行でもおまとめできる？
カードローンで多重債務状態になったときに、『銀行なら総量規制の対象外だから借り入れできるのではないか？』と思い申し込みしました。
銀行といっても、いわゆる大手ではなく地銀。地銀であれば地元密着なので融資にも乗り気なのではないかとの予測からです。
銀行は総量規制の対象外でローンの借り入れが可能です。
預金口座があったり、給与振り込みの取引先銀行であれば、多少は考慮してくれるのではないでしょうか。
おまとめローン人気ナンバーワンの中央リテール
借金ブロガー界隈では知名度ナンバーワンを誇る中央リテール。
２ちゃんねる掲示板等でも紹介されていました。
私も一度問い合わせをしたことがあります。しかし最終的にユーファイナンスと同様で現地（東京事務所）での面談が必須だったのであきらめました。
東京近郊に在住の方はチャレンジしてみてはいかがでしょうか？
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ユーファイナンスの取り扱い商品は、ビッグローンと不動産担保ローンの二つ。
ユーファイナンスで取り扱っているのは2つ。
- ビッグローン（おまとめローン）
- 不動産担保ローン（有担保ローン）
では、それぞれのローンの特徴を紹介していきます。
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ユーファイナンスのビッグローン（おまとめローン）について紹介
ユーファイナンスのおまとめローンは、正式名称：ビッグローン（貸金業法に基づく借換ローン）といいます。
ビッグローンというだけあって、融資金額は１００万～７００万までと高額のおまとめにも対応。
実質年率は７．３～１５％となっており、以下のような多重債務のおまとめにお勧めです。
１．大手消費者金融で限度額５０万以下で年利１８％、複数社利用の方。
２．クレジットカードのキャッシング（年利１８％）で複数のクレジットカードを使用してしまっている方
返済方法は、元利均等返済。
必要書類は身分証明書と所得証明書。
保証人・担保は原則不要です。
店頭面談ということは、やはりその人と成りをみて判断したいという、最大限の譲歩がその根底にあると思います。
実際に私は遠すぎてユーファイナンスの店頭審査まではできませんでした。
それでも断られまくっている状況の中でも比較的親身になって話を聞いてくれた業者ではありましたね。
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ユーファイナンスの不動産担保ローンについて紹介（捕捉）
こちらの不動産担保ローンについては、有担保のローンとなります。
その為、私は利用できませんでしたので概要のみ紹介させてもらいます。
資金使途：自由 ご融資金額 ：100万円～3000万円
実質年率 ：4.5%～15%
遅延損害金年率：年率20%
返済方法：元利均等返済、一括返済
返済期間：最長10年（120回）
必要書類：土地建物登記簿謄本・公図等・健康保険証 ・
運転免許証・パスポート・所得証明書
保証人：原則不要
担保 ：土地、建物等 その他：要審査 契約時、印鑑証明・実印・権利証
ユーファイナンス（UCS）/ビッグローンの返済、元利均等返済の制度説明
元利均等返済とは、返済当初から完済までの毎月の返済額が一緒の形式です。
メリットとしては、毎月の返済額が同じなので返済計画が立てやすいこと。
デメリットは、返済当初は利息ばかり払っているような状況になること。
このような状態なので、元利均等返済の場合は出来る限り上乗せ返済することで総支払額を減らす努力をしないといけませんね。
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ユーファイナンスのおまとめローンが使えない債務について
おまとめローンというのは、基本的に貸金業法における債務の一本化にしか、使用できません。
そのため、下記条件の債務には使用できないので注意が必要です。
１．クレジットカードのショッピング枠の債務。
２．銀行系カードローンの債務
ここで疑問になるのが、なぜ、銀行系カードローンはだめなのか？ってこと。
それは、そもそも銀行のカードローンは総量規制の対象外のため。
銀行は貸金業法ではなく、銀行法という別の法律に基づいて貸付を行っているからです。
そして、そもそもの銀行系カードローンの場合は金利も１０％以下であったりとおまとめのメリットがあまりないからってのもありますね。
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総量規制対象外？のUCS/ビッグローンとは。
ユーファイナンスのおまとめローン、ビッグローンは、貸金業法における「総量規制」の対象外です。
総量規制の対象外なので、年収の1/3以上の額でも借り入れが可能となっています。
しかし、あくまでも借り換えなので借金の額以上に借り入れることはできません。
そして、ここからが重要ですがこのビッグローンで借り換えをしたあとは一時的に総量規制の対象となる
借り入れが無くなる・または減る状況となってしまうので下手をすると消費者金融で更に借り入れをしてしまう契機にもなりかねません。
そのため、ユーファイナンスのビッグローンでおまとめしたあとは各消費者金融のカードにはさみを入れて、
全額返済したあとに解約をし、不安ならば直接その消費者金融に「これ以上借り入れできないように」との電話を入れておくとよいでしょう。
そうすれば、もし魔が差して再び借り入れようとしたときにその会社の人が止めてくれる、ということもありますので。
おまとめしたあとが、一番危ないのです。
＼＼ クレカにはさみを入れておまとめ！ ／／
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私は何度も完済したあとに再び借金に手を出してしまいました。
さいみ～
ユーファイナンスおまとめローン申し込み時の属性
では、ここで私がユーファイナンスに申し込みをしたときの属性を紹介します。
今回のお申込み金額：150万円 使途：他社返済
性別：男、婚歴状況：既婚、同居家族構成：3人、配偶者・子供同居
住居種別：賃貸マンション・アパート、居住年数：居住3年以上～10年未満
住宅ローン・家賃：5万円
勤務形態：正社員
職種：製造業、会社規模：公務員・上場会社、保険証種別：社会保険
入社年月：2002年（平成14年）4月1日（勤続年数：12年11ヶ月）
休日：土／日／祝 勤務時間：8：30～17：30
給料日：25日 年収（税込）：月収：30万円、年収：500万円
■他社お借入状況について——————————
他社ご利用件数：9件、他社ご利用金額：410万円
こんな感じです。ちなみにこの月は嫁ばれ２回目の直前となっています。
すでに申し込みブラックになっており、かなり切羽詰まっていました。
銀行・信用金庫に片っ端から申し込みを済ませ、全て否決されている状況。
申し込みは、当然ネットからです。手馴れた具合で上記のとおりに申し込み。
そして、その日の午後には電話連絡がありました。
＼＼ 申し込みブラックでも希望がある！ ／／
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ユーファイナンスへの審査申し込み時やりとり。
一次審査に通ったあと、融資条件としては
- 融資限度額は３００万を提示したい
- 消費者金融分だけをおまとめする
- 東京の実店舗での契約になる
- ２次審査で落ちる可能性もある
一番のネックは東京の実店舗行き。
東京にいって、本審査をしてもらったところでおそらくだめだったでしょう。
このときはまだ、おまとめして余分があったらハイローオーストラリアで取り返してやろうと思っていたくらいですから。
行かなくて正解だったと思います。交通費もなかったですし…(本当はなんとか捻出して行こうかと考えていた)
このあとは本当に融資してもらえるところも見つからなかったので家族バレへとつながっていきました・・・。
ここで融資してもらったところで結局は一時凌ぎにしかならなかったと思いますがね。
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ユーファイナンスに来店できない方への処方箋。
正直、私のような状況になるとどうしようもなくなってきます。
ユーファイナンスに否決されたあとは債務整理を考えることとなったので借金減額シミュレータを通して債務整理の相談をしました。
ただ、債務整理をしたあとでもどうしても緊急でお金を借りたい時があるとおもいます。
そんなときはこちらに連絡してみてはいかがでしょうか。
こちらの２社は実際に債務整理後に筆者が審査可決した業者です。
債務整理後は現金支払いのみで切り抜けるのが１番ですが、いざというときに頼れる場所もあることを覚えておくと安心ですよ。
しかし、借金も１００万超えたらもう、だめですね。隠して返済なんて、サラリーマンでは無理です。
早めに周囲に打ち明けて一緒にがんばってもらうしか方法はないです。
わたしが債務整理に向けて動き出したときの記事はこちらから読めます。
「中央リテール」でおまとめローンを検討する！
中央リテール。
ここは借金で首が回らなくなった人には超有名な業者です。必ずといっていいほど、名前が上がりますね。
多重債務者の中でも筋金入りの、５社以上から借りているような人ならば一度は名前を聞いたことがあるでしょう。
あまりにも、有名。私も一度、申し込みしようとしましたが・・・。
ネットで｢中央リテール 多重債務｣、｢中央リテール 審査結果｣とかで検索していると、直接東京にある事務所に出向かないといけないようなのであきらめました。
だって、東京になんて用事ないですから。
行くだけで交通費が３万円以上飛んで行ってしまいますからね！
多重債務者にそんな大金が準備できるわけがない！
というかそんな費用があれば返済してますよ。
＼＼ 中央リテールのおまとめローン申し込みはこちら ／／
こんな事情がありますので、中央リテールはどちらかと言うと都心の方向けのおまとめローン業者ですね。
2017年11月追記
中央リテールは、審査が通らなかった人には債務整理の弁護士事務所を紹介している、という情報をキャッチしました。
どうも、紹介料金とかで裏で繋がっているのでは？という疑惑もあります。
それとは逆に、おまとめローンに通ったという話も聞きます。
ということは、自分達が融資できないレベルの多重債務者に弁護士事務所をあっせんしているのでしょうかね。
なので、年収の半分を超えた借金持ちの方は下手なことをせずに、債務整理を考えましょう。
毎月給料日が来るたび、月末が近づくと金策に走らないといけない生活から抜け出したい方へ。
おまとめローンで一時的に楽になっても、その先の返済のめどが立たないと話になりません。
いっそのこと、ギブアップしてしまうの一つの手です。
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こちらのバナーから、簡単な質問に答えるだけで債務整理が得意な弁護士さんに相談ができます。
債務整理のメリット・デメリットを書いた記事もありますので、こちらをよんで検討してみてはいかがでしょうか？
その他の私の借金履歴はこちら
