任意整理を決断する時｜サラリーマンの収入で、自転車がこげなくなったら相談しよう。
このページに来たアナタは、私と同じようにサラリーマンでなおかつ借金生活をしている方でしょうか？
毎月の生活費＋借金返済、ホントにしんどいですよね。わかります。
私も借金生活をしていますから。（自業自得ですが）アナタも、
って思ってこのサイトに来られたのではないでしょうか。
そんなアナタのために、借金返済の秘策を伝授したいと思います。
この記事では
- 任意整理に至るまでの経緯
- 個人再生や自己破産という方法もある
- 任意整理のメリットとデメリット
- 任意整理をすべき人
- 家族に内緒で借金を返済している人へ
という部分に焦点をあてて紹介しています。
最後までしっかりと熟読して、アナタにあった方法を選んでくださいね。
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任意整理をもっと詳しく知りたい方へ
任意整理について、詳しく知りたい！って方向けにこちらの記事を書きました。
悩んでいる方はぜひ一読を。
https://syakkin500.com/niniseiri-saralyman-soudan/niniseiri-chakusyukin/
https://syakkin500.com/niniseiri-saralyman-soudan/ninniseiri-demelit/
任意整理はどんなデメリットがあるの？｜クレカ制限、ローン制限など徹底分析！
他にも、私自身に相談をしていただいても構いません。
実際に個人再生→任意整理と手続きをしてきましたし、借金での離婚も経験しています。
一人で悩んでるのも大変だと思うので、ぜひツイッターDMや問い合わせページから連絡をください。
借金で首が回らなくなっていませんか？
よくある、アディーレ法律相談所の債務整理のCMの一コマです。
実際、ぎりぎりのところで必死に借金返済の自転車操業をしている人はたくさんいると思います。
年収の１／３までしか借り入れができないという貸金業法の縛りによって消費者金融の借り入れ上限が決まっているので、上限貼りつきとなったらあとは月々の給与収入などでなんとかしないといけないですよね。
俺もそんな時がありました。
このブログを借金系のワードで検索してきた人の中にもいると思います。
俺の場合は、２度の借金にも両親・家族の支えで耐えることが出来てしまったために債務整理は最後の３度目の借金破たんのときでした。
さすがに原資がなく。というか８００万もの多額の借金を返せる目途が立たちません。
そして、個人再生をえらぶことになりました。
ギャンブル（バイナリーオプション・浪費）の借金だったので、自己破産は難しいと言われたからです。
そして、個人再生を進めていく間に離婚、そして３たびの両親の援助により任意整理へとコマを進めることになりました。
俺の場合は奇跡的に両親の援助によって助かったが、親類からの援助も期待できず、自分自身で必死に踏ん張っているひともいるでしょう。
そんな人に勧めたいのは、一刻も早く任意整理などの法的整理に頼ってほしいということ。
少なくとも、友人などに金を借りて返せなくなるような事態だけは避けてほしい。
親類ならまだしも、友人ともなるともはや末期。
そして、借りた金でもギャンブルで一発逆転などを狙うとなると。それこそ人生を棒に振る行為です。
でも、借金の債務整理ってなんなのか。ブラックリストとは？周囲・会社にばれないのか？などアナタが不安に思うことは多いでしょう。
そんなアナタの背中を押すためにしっかりと説明していきます。
記事は長くなると思うけど、任意整理と個人再生についても書くのでしっかり最後まで読んでくださいね。
さいみ～
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個人再生とは、借金を大幅に圧縮して返済する方法。
まずは、個人再生について、説明したいと思います。
ここから下の記事については、俺がアディーレ法律相談所に依頼した時にもらったハンドブックを元に紹介させてもらいます。
個人再生とは、一般的に「民事再生」と呼ばれる債務整理の方法です。
これは、マイホームを所有している人が住宅ローンを払い続けることによって手放すことなくそのほかの借金を減額してもらう手続きのこと。
主に自宅などの高額資産を持っている方がそれを手放さずに債務を圧縮する方法ですね。
自己破産と違い、住宅を手放す必要がない、というところがポイントです。
では自己破産と個人再生の違いを紹介します。
| 民事再生 | 自己破産 | |
| 借金 | ５分の１程度を支払う必要がある。住宅ローンは減額されない。 | 借金がなくなる |
| 財産 | 財産は処分されない。ただし、評価額全額を支払うことが条件。 | 高価な財産は処分される |
| 資格制限 | 仕事上の資格制限なし | 手続き中に限り、資格制限がある |
| 手続き期間 | 申し立てから５～６カ月程度 | 申し立てから３～６カ月程度 |
簡単に書くとこのようになります。
個人再生のメリット
個人再生のメリットは、自己破産のときには処分されてしまう住宅等の高価な財産を残すことができることです。
また、住宅ローン以外の借金を大幅に減額することができます。
住宅ローンは減額されないので100％支払い、その他債務を1/5程度に圧縮したうえで２年間かけて返済していく形になります。
個人再生のデメリット
借金が減額されるだけで、払っていかなければいけないのが変わらない点です。
そのため、手続きに当たっては継続的な収入という点が最重要視されます。
また、財産を残しておけますがその分が減額の幅に大きな影響を与えます。そのため、財産の量によっては任意整理するのと変わらない額を支払う必要があったりもします。財産というのは預貯金、車、のほかに子供の学資保険や年金型保険なども含まれます。
そして、自己破産に比べて手続きが複雑なので準備する資料が多く、弁護士費用も高額になってきます。
個人再生における、最低弁済額の基準
- 借金の総額が１００万円未満・・・借金の総額
- １００万円以上５００万円未満・・・１００万円
- ５００万円以上１５００万円未満・・借金総額の５分の１
- １５００万円以上３０００万円未満・・３００万円
- ３０００万円以上５０００万円以下・・借金総額の１０分の１
これらは、残しておく財産によって変動します。
最低弁済額については、こちらに書いているのはあくまでも目安なので詳細については弁護士に相談しましょう。
＼＼ 個人再生の弁済額を知りたいなら無料相談 ／／
任意整理とは、将来の利息を交渉によりカットし、元本を返済していく方法
任意整理とは、利息制限法で定められた法定金利（１５～２０％）まで減額された借金を原則として３年間で月々分割での返済をしていく手続きです。
さいみ～任意整理のメリット
任意整理の最大のメリットは、債権者との交渉によって法廷金利まで借金を減額し、これまでの遅延損害金、今後発生する利息をカットすることが可能です。
また、任意整理の場合は整理する業者を指定できるので（個人再生・自己破産はすべての債権者対象）、こちらの債権は整理して、こちらは整理しない。という風に使うことができます。
そして、自己破産と違い、財産の処分や仕事上の資格制限もないことがメリットとしてあげられます。
任意整理のデメリット
何といっても金利がカットされたり現在の法定金利にひきなおしされるだけなので、ここ最近作った借金であればまず、金利の引き下げはない。
過去の利息や遅延損害金のカットについても債権者によってまちまちで、俺の場合もほとんどの業者は金利カットで和解できたものの楽天カードだけは金利カットでの和解ができずに結局全額の支払いで決着をした。
楽天カードに限らず、たびたび延滞していた消費者金融などについては同様に過去の利息・遅延損害金のカットに応じない業者があったりもするようです。
また分割回数についても、業者ごとにばらつきがでることもあります。
もちろん、任意整理を選ぶ以上は全額返済なので毎月の給与から基本的に支払える額を決定するわけですが。
その額が少なすぎる場合は任意整理の交渉が難航して自己破産へシフトせざるを得なくなるケースもあります。
期間社員で、任期満了に伴い無職となる可能性を秘めているなど・・・・。
デメリットとしてはさらに、金融機関がローンの審査などのときに利用する「信用情報機関」に金融事故履歴が登録され、返済中はもちろん、完済後も数年はローンを組むことが非常に難しくなります。
ただ、小額の借り入れであれば俺も小規模貸金業者から借り入れ出来ています。
ただし、こういった借り入れはその後のローン審査にも響くと思うのでお勧めはしません・・・。
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債務整理を考えるべき人の特徴（経験上）
１．毎月の借金返済は、残業などのプラスアルファがないと厳しい
２．返済しては、借り入れを続けている。
３．クレジットカードは限度額まで借り入れしている。その上全額リボ払いに切り替え済み
１、２については自転車操業真っ最中のイメージですね。
なにか特別な支出があったときに一気に破たんします。ギャンブルで増やして対応・・・などと考えが及ぶような人は特に注意が必要です。
独り身なのであれば、これ以上の借金を止めるために債務整理を考える段階です。
３、についてはリボ払いの恐ろしさを知ることになります。金利は、貸金業者の上限金利（１８％）。
そして返しても元本はほとんど減っていないという地獄の所業です。
毎月の支払額は抑えられているかもしれないですけど、最終支払い日をシミュレータなどで確認したら１０年後とかがざらになっていると思われます。
家族に内緒の借金返済をしている方へ。
日本ブログ村の借金カテゴリーや検索で出てくる借金ブログには「家族に内緒の借金返済」などという方が多いです。
本人は隠せているつもりですが、家族が見逃してくれているという可能性もあります。
嫁・旦那からしたら借金があるのかなんて聞けないし、怪しくても聞き出すことによってその現実と向き合わないといけない。
もしも違うかったらいらぬ疑いをかけたことになり、喧嘩になっても嫌だ・・・と。
借金を隠して言いる側は、「気付かれているかな？」と探りを入れるでしょうけど、相手もあまり詮索してくないのでうまくごまかすでしょう。
そして、どうしようもなくなってから発覚。これが最悪のパターンです。
一緒に頑張ろうと言ってくれるならば、俺のように裏切らないように、一緒に頑張っていってください。
まだ救いがあります。
気付かれないうちに完済できるのが一番ですけど、利息も含めて払っていると限界を感じるかもしれません。
債務整理は、家族に内緒でも手続き可能です。これは任意整理の場合だと思いますけど。
個人再生は妻や夫がいれば「世帯収入」が重視されるのでそちらの収入についても証拠書類を提出しないといけません。
この時点で白状しないといけない可能性があります。
任意整理の場合はそこまでの書類は必要ないので、借り入れ先と現在の残高などが把握できれば問題ありません。
匿名での相談もこちらから可能です。
日本全国から弁護士事務所を紹介！相談料無料の弁護士・司法書士を探す【債務整理ナビ】
このリンク先で簡単な質問に答えるだけで自分の住所から近い法律事務所を紹介してくれます。
債務整理以外にも、いくつか自力で毎月の支払いの減額交渉をする方法があります。
十分な収入があれば、これらの方法を取らずとも、おまとめローンなどでの回避ができることもあるでしょう。
おまとめローンでなんとかしようと思う方はこちらの記事を参考にどうぞ
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最後に。借金返済を頑張っている方たちへ。
俺も何度も借金を繰り返し、任意整理をした後でさえも借り入れできる業者を探して借金しているようなクズです。
離婚も経験しました。
そんな経験上からの言葉ですが、家族に内緒の借金をしている方は、自分がもう限界だと思うちょっと前くらいの段階で相談をしてください。
両親でもいいです。
誰かに相談することで道が開けるかもしれません。
どうしても返済が無理ならば、正直に消費者金融へ電話して利息のみでの１カ月返済ジャンプができないかを相談しましょう。
一時的な解決にしかなりませんけど、その１カ月の間に仕事を必死で頑張って残業でもして次に返済しましょう。
嫁・旦那にどうしても言えない人。
必死に頑張ってください。毎月の返済がぎりぎりでも出来ているなら、それをキープしていくしかありません。内緒の借金だけにでっかく返済はできないでしょうから。耐えるのみです。
自分の自由資金の中で何ともならず、家計のほうにまで手を伸ばし出したら、家族ばれの前兆です。
近いうちに破たんしてばれます。
そうなる前に、何とかしてくださいね。
私自身に相談をしていただいても構いません。
実際に個人再生→任意整理と手続きをしてきましたし、借金での離婚も経験しています。
一人で悩んでるのも大変だと思うので、ぜひツイッターDMや問い合わせページから連絡をください。
＼＼ 債務整理相談はこちら ／／
